Cesja praw z polisy
Cesja praw z polisy to przeniesienie na inną osobę lub instytucję określonych praw wynikających z umowy ubezpieczenia, przede wszystkim prawa do otrzymania odszkodowania. Przy kredycie hipotecznym prawa te są zwykle przekazywane bankowi jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty zadłużenia. Określenie „cesja polisy na bank” nie oznacza przeniesienia własności mieszkania ani przejęcia przez bank całej umowy ubezpieczenia.
Jak działa cesja przy kredycie hipotecznym?
Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank może wymagać ubezpieczenia finansowanej nieruchomości i ustanowienia cesji praw do odszkodowania. Jeżeli mieszkanie lub dom zostaną uszkodzone wskutek zdarzenia objętego ochroną, bank ma dzięki temu wpływ na sposób wykorzystania wypłaconych środków.
Cesja nie zastępuje hipoteki. Hipoteka zabezpiecza wierzytelność banku na nieruchomości, natomiast cesja dotyczy praw wynikających z ubezpieczenia. Właściciel nadal odpowiada za opłacanie składek i utrzymanie wymaganej ochrony.
Co dzieje się z odszkodowaniem po szkodzie?
Sposób wypłaty zależy od treści cesji, warunków ubezpieczenia i uzgodnień z bankiem. Bank może zgodzić się na przekazanie pieniędzy właścicielowi na remont albo przeznaczyć należne mu środki na spłatę zadłużenia. Cesja nie oznacza więc, że każde odszkodowanie automatycznie zmniejszy kredyt.
Przykładowo: pozostało Ci 300 000 zł zadłużenia, a ubezpieczyciel przyznał 20 000 zł za szkodę po pożarze. Jeżeli bank wyrazi zgodę na wykorzystanie całej wypłaty do naprawy mieszkania, zadłużenie nie zmniejszy się z tego powodu. Gdy środki zostaną zaliczone na spłatę kapitału, saldo spadnie do 280 000 zł — przy założeniu, że nie rozlicza się z nich innych należności. Wpływ takiej spłaty na ratę lub okres kredytowania zależy od zasad rozliczenia w banku.
Co sprawdzić przed podpisaniem cesji?
Najważniejsze jest nie tylko ustanowienie cesji, lecz także odpowiedni zakres ubezpieczenia nieruchomości. Cesja nie rozszerza ochrony: jeżeli szkoda nie jest objęta polisą, samo wskazanie banku nie daje prawa do odszkodowania.
- Zakres przenoszonych praw: sprawdź, jakich świadczeń dotyczy cesja i do jakiej wysokości bank może je otrzymać.
- Zasady wypłaty: ustal, kiedy potrzebna jest zgoda banku na przekazanie pieniędzy na remont.
- Formalności: sprawdź, jak zgłosić cesję ubezpieczycielowi i jakie potwierdzenie dostarczyć bankowi.
- Odnowienie lub zmiana polisy: upewnij się, czy trzeba ponownie ustanowić albo potwierdzić cesję, aby zachować ciągłość zabezpieczenia.
Czy cesja wpływa na ratę i co zrobić po spłacie kredytu?
Samo ustanowienie cesji nie zmienia oprocentowania ani harmonogramu spłaty. Kosztem związanym z ochroną jest przede wszystkim składka ubezpieczeniowa; ewentualne opłaty za formalności warto sprawdzić w dokumentach banku i ubezpieczyciela.
Po całkowitej spłacie kredytu uzyskaj od banku dokument potwierdzający zwolnienie praw z cesji i przekaż go ubezpieczycielowi zgodnie z wymaganą procedurą. Przy refinansowaniu sprawdź sposób zwolnienia cesji na rzecz dotychczasowego banku i ustanowienia zabezpieczenia dla nowego kredytodawcy.
