Kredyt walutowy
Kredyt dewizowy
Kredyt walutowy to kredyt, którego kwota i spłata są określone w walucie obcej, np. w euro zamiast w złotych. Bywa nazywany kredytem dewizowym lub kredytem w walucie obcej. W przypadku kredytu hipotecznego oznacza to, że koszt obsługi zadłużenia zależy nie tylko od oprocentowania, ale także od relacji między walutą kredytu a walutą Twoich dochodów.
Jak działa kredyt walutowy przy zakupie mieszkania?
W kredycie stricte walutowym kwota jest określona w walucie obcej, a wypłata i spłata następują w tej walucie. Jeżeli zakup mieszkania rozliczasz w złotych, konieczna może być wymiana otrzymanych środków. Podobnie przy spłacie: gdy zarabiasz w złotych, musisz pozyskać walutę potrzebną do zapłaty raty.
W potocznym użyciu określenie kredyt walutowy obejmuje również kredyty indeksowane i denominowane do waluty obcej. Nie są to jednak identyczne konstrukcje: różnią się sposobem określenia kwoty zadłużenia oraz zasadami przeliczeń przy wypłacie i spłacie. Dlatego ważniejsza od nazwy produktu jest treść umowy, w tym waluta wypłaty, waluta spłaty i sposób ustalania kursu.
Jak kurs waluty wpływa na ratę i saldo zadłużenia?
Jeżeli zarabiasz w złotych, osłabienie złotego wobec waluty kredytu zwiększa kwotę potrzebną na spłatę raty. To podstawowy przejaw ryzyka kursowego. Zmienia się również wartość pozostałego zadłużenia po przeliczeniu na złote, nawet jeśli regularnie spłacasz kapitał.
Przykład: przy racie 500 EUR i kursie 4,00 zł za euro potrzebujesz 2000 zł. Przy kursie 4,60 zł ta sama rata wyniesie 2300 zł, czyli o 300 zł i 15% więcej. Zakładamy niezmienną ratę w euro oraz pomijamy opłaty za wymianę waluty. Są to wartości ilustracyjne, a nie aktualne warunki rynkowe.
Znaczenie ma także spread walutowy, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty. Przy wymianie środków sprawdzaj rzeczywisty kurs transakcji oraz ewentualne prowizje, a nie wyłącznie kurs średni.
Od czego jeszcze zależą koszty i dostępność kredytu?
Kredyt walutowy może mieć oprocentowanie zmienne. W kredytach w euro jego podstawą może być EURIBOR, do którego bank dodaje marżę zgodnie z umową. Wzrost wskaźnika może podnieść ratę w euro niezależnie od zmian kursu złotego. Ryzyko stopy procentowej i ryzyko kursowe to dwa odrębne zagrożenia.
Przy zakupie mieszkania nie zakładaj, że możesz swobodnie wybrać dowolną walutę finansowania. Dostępność kredytu zależy między innymi od waluty i stabilności dochodów, oceny zdolności kredytowej oraz zasad banku. Dochód w walucie kredytu ogranicza niedopasowanie między zarobkami a ratą, ale nie usuwa wszystkich ryzyk.
Co sprawdzić przed zaciągnięciem lub zmianą kredytu?
- Porównaj walutę dochodów z walutą rat i oceń budżet także przy niekorzystnym kursie.
- Sprawdź zasady oprocentowania, przeliczeń oraz możliwość spłaty bezpośrednio w walucie kredytu.
- Jeśli rozważasz przewalutowanie kredytu, ustal kurs przeliczenia salda, opłaty i nowe warunki oprocentowania. Zmiana waluty nie oznacza automatycznie zmniejszenia długu.
Zanim podejmiesz decyzję, przelicz przykładowy scenariusz w kalkulatorze kredytu walutowego. Odnieś wynik do własnych dochodów i rezerwy finansowej. Obliczenie jest pomocą w ocenie obciążenia, a nie prognozą przyszłego kursu ani ofertą banku.
