Spread walutowy
Spread kursowy
Spread walutowy to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna tej samej waluty w banku lub kantorze. Nazywany jest także spreadem kursowym. Przy kredycie powiązanym z walutą obcą może zwiększać koszt przeliczenia wypłacanych środków i spłacanych rat.
Jak spread walutowy działa przy kredycie hipotecznym?
Kursy kupna i sprzedaży są podawane z perspektywy instytucji wymieniającej walutę: po kursie kupna bank kupuje ją od Ciebie, a po kursie sprzedaży ją sprzedaje. Kurs sprzedaży jest zazwyczaj wyższy, dlatego wymiana złotych na walutę i natychmiastowa wymiana z powrotem oznacza stratę nawet bez zmiany notowań rynkowych.
W przypadku kredytu walutowego znaczenie spreadu zależy od konstrukcji umowy oraz waluty wypłaty i spłaty. W kredytach indeksowanych lub denominowanych wypłata w złotych mogła być przeliczana po kursie kupna, a spłata rat w złotych po kursie sprzedaży. Taki mechanizm występował m.in. w umowach hipotecznych powiązanych z frankiem szwajcarskim. Nie należy jednak zakładać, że każda umowa stosuje identyczne zasady.
Spread nie jest oprocentowaniem ani prowizją kredytową. To koszt związany z wymianą waluty, który może występować obok odsetek i innych opłat.
Jak spread wpływa na wysokość raty? Przykład
Załóżmy, że rata wynosi 500 EUR, a bank podaje kurs kupna 4,00 zł i kurs sprzedaży 4,20 zł za euro. Spread wynosi 0,20 zł, czyli 20 groszy na jednym euro. Przy spłacie w złotych po wskazanym kursie sprzedaży rata wyniesie 500 × 4,20 zł = 2100 zł.
Jeśli możesz spłacić ratę bezpośrednio w euro i kupisz walutę po kursie 4,12 zł, wydasz 2060 zł. Różnica wyniesie 40 zł przed uwzględnieniem ewentualnych opłat za wymianę lub przelew. Są to wartości przykładowe, a nie aktualne kursy rynkowe.
Sam spread nie wystarcza więc do porównania kosztów. Przy zakupie waluty na ratę sprawdzaj przede wszystkim końcowy kurs sprzedaży oraz dodatkowe opłaty.
Spread a ryzyko kursowe i przewalutowanie
Spread należy odróżnić od ryzyka kursowego. Nawet przy niewielkiej różnicy między kursem kupna i sprzedaży wzrost kursu waluty może istotnie podnieść ratę oraz wartość zadłużenia wyrażoną w złotych. Zakup waluty taniej nie usuwa tego ryzyka.
Przy przewalutowaniu kredytu kurs zastosowany do przeliczenia pozostałego zadłużenia może mieć duże znaczenie dla nowego salda. Przed decyzją sprawdź zasady przeliczenia, prowizje i warunki kredytu po zmianie waluty, zamiast oceniać wyłącznie spread.
Co sprawdzić i jak wykorzystać kalkulator?
- Ustal, jaki kurs i z jakiego momentu bank stosuje do rozliczenia raty.
- Sprawdź w umowie możliwość bezpośredniej spłaty w walucie oraz zasady takiej spłaty.
- Porównuj koszty zakupu waluty dla tej samej kwoty i w zbliżonym czasie, uwzględniając opłaty.
Sprawdź wpływ kursu na swoje zobowiązanie w kalkulatorze kredytu walutowego. Wykorzystaj dane swojego kredytu i porównaj obliczenia dla różnych założeń kursowych w zakresie dostępnym w narzędziu. Wynik traktuj jako symulację, nie prognozę przyszłych kursów ani bankowe rozliczenie raty.
