Zdolność kredytowa
Wiarygodność kredytowa
Zdolność kredytowa to możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank ocenia ją na podstawie dochodów, kosztów utrzymania, istniejących zobowiązań oraz warunków planowanego finansowania. Przy zakupie mieszkania ocena ta pomaga ustalić, jaką kwotę kredytu hipotecznego bank może przyznać.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Nie liczy się wyłącznie wysokość wynagrodzenia. Bank analizuje również stabilność i źródło dochodu, liczbę osób na utrzymaniu oraz obciążenia domowego budżetu. Sposób uwzględniania poszczególnych elementów różni się między bankami, dlatego ta sama osoba może otrzymać różne propozycje maksymalnej kwoty kredytu.
- Dochody i ich regularność — bank sprawdza, jaką część wpływów może uznać za trwałe źródło spłaty.
- Koszty utrzymania — uwzględnia wydatki gospodarstwa domowego według własnych zasad, niekoniecznie tylko kwoty zadeklarowane we wniosku.
- Obecne zobowiązania — raty, alimenty, a także limity kart kredytowych i kredytów odnawialnych mogą ograniczać dostępną kwotę.
- Warunki nowego kredytu — znaczenie mają oprocentowanie, okres spłaty oraz rodzaj rat.
Jedną z miar obciążenia dochodu jest wskaźnik DSTI, który pokazuje relację płatności związanych z obsługą zadłużenia do dochodu. Nie zastępuje on jednak pełnej oceny banku.
Zdolność a wiarygodność kredytowa
Zdolność kredytowa odpowiada na pytanie, czy możesz spłacać kredyt, a wiarygodność kredytowa — jak oceniane jest ryzyko, że będziesz robić to terminowo. Można mieć wysokie dochody, ale niekorzystną historię spłat. Można też terminowo regulować wszystkie rachunki i raty, lecz mieć zbyt mało wolnych środków na kolejny kredyt.
Informacje o historii kredytowej bank może pozyskiwać z Biura Informacji Kredytowej. Dane o istniejących zobowiązaniach pomagają również ustalić bieżące obciążenie budżetu. Sam brak wcześniejszych kredytów nie przesądza o odmowie finansowania.
Jak zdolność kredytowa wpływa na zakup mieszkania?
Zdolność kredytowa ogranicza kwotę, którą możesz pożyczyć, ale nie jest tym samym co budżet na zakup nieruchomości. Ten zależy również od posiadanych oszczędności, kosztów transakcji oraz wymagań banku dotyczących zabezpieczenia.
Przykładowo: mieszkanie kosztuje 500 000 zł, a na wkład własny przeznaczasz 100 000 zł. Potrzebujesz więc 400 000 zł kredytu, zakładając, że pozostałe koszty pokrywasz osobno. Jeśli bank oceni Twoją zdolność na 350 000 zł, do ceny mieszkania zabraknie 50 000 zł. Samo posiadanie wkładu własnego nie oznacza zatem wystarczającej zdolności.
Przy już spłacanym kredycie ocena zdolności może być potrzebna, gdy wnioskujesz o dodatkową kwotę lub przeniesienie kredytu do innego banku. Terminowa spłata dotychczasowych rat nie gwarantuje pozytywnej decyzji.
Jak oszacować zdolność i przygotować się do wniosku?
Zacznij od obliczenia orientacyjnej kwoty finansowania w kalkulatorze zdolności kredytowej. Przygotuj informacje o dochodach, kosztach utrzymania i zobowiązaniach. Wynik potraktuj jako punkt wyjścia do planowania, a nie decyzję banku.
Przed złożeniem wniosku sprawdź swoje zobowiązania i dostępne limity oraz ustal bezpieczną dla siebie ratę. Dłuższy okres spłaty zwykle obniża ratę i może zwiększać zdolność, ale przy pozostałych warunkach bez zmian podnosi łączny koszt odsetek. Maksymalna kwota dostępna w banku nie musi być kwotą bezpieczną dla Twojego budżetu — zostaw rezerwę na nieprzewidziane wydatki i możliwy wzrost rat.
