Kredyt gotówkowy
Kredyt konsumencki, Kredyt konsumpcyjny, Pożyczka
Kredyt gotówkowy to kredyt udzielany przez bank, zwykle na dowolny cel konsumpcyjny i bez zabezpieczenia hipoteką na nieruchomości. Otrzymaną kwotę spłacasz w ratach wraz z odsetkami oraz ewentualnymi innymi kosztami określonymi w umowie. Kredyt gotówkowy dla konsumenta może być kredytem konsumenckim, jeżeli spełnia ustawowe warunki tej kategorii.
Jak działa kredyt gotówkowy i ile kosztuje?
Bank ustala kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie i dodatkowe opłaty. Przed udzieleniem finansowania ocenia między innymi dochody, wydatki oraz dotychczasowe zobowiązania. Brak hipoteki nie oznacza więc braku weryfikacji sytuacji finansowej ani odpowiedzialności za spłatę.
Na koszt kredytu mogą składać się odsetki, prowizja oraz koszty usług dodatkowych, na przykład ubezpieczenia. Niższa rata nie musi oznaczać tańszego kredytu — wydłużenie spłaty może zmniejszyć miesięczne obciążenie, ale zwiększyć sumę odsetek.
Przykład: otrzymujesz 20 000 zł i spłacasz 24 raty po 950 zł. Przy założeniu, że nie ponosisz żadnych dodatkowych opłat, oddasz 22 800 zł, a całkowity koszt kredytu wyniesie 2800 zł. To przykład obliczeniowy, nie aktualna oferta bankowa.
Do oceny kosztów służy także RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Najlepiej porównywać ją dla kredytów o tej samej kwocie i podobnym okresie spłaty, sprawdzając równocześnie całkowitą kwotę do zapłaty.
Przed wyborem finansowania wykonaj obliczenie w kalkulatorze RRSO. Wykorzystaj dane z otrzymanej propozycji banku, aby ocenić koszt kredytu, zamiast kierować się wyłącznie wysokością raty.
Co oznacza dla osoby kupującej mieszkanie?
Kredyt gotówkowy może posłużyć na przykład do zakupu mebli lub wyposażenia mieszkania. W odróżnieniu od kredytu hipotecznego zwykle nie wymaga ustanowienia hipoteki, ale może mieć krótszy okres spłaty i wyższy koszt finansowania.
Jego rata obciąża budżet i może obniżyć zdolność kredytową, czyli możliwość spłacania kolejnego zobowiązania. Dlatego zaciągnięcie kredytu gotówkowego przed wnioskiem o kredyt mieszkaniowy może zmniejszyć dostępną kwotę finansowania.
Nie zakładaj też, że pożyczone pieniądze zostaną zaakceptowane jako wkład własny. Bank weryfikuje źródło tych środków, a kredyt gotówkowy nie zastępuje wymaganych własnych oszczędności. Przed jego zaciągnięciem sprawdź warunki finansowania zakupu mieszkania.
Czy warto łączyć go z innymi zobowiązaniami?
Jeżeli spłacasz już kilka kredytów, rozwiązaniem do rozważenia jest kredyt konsolidacyjny, przeznaczony na spłatę wskazanych zobowiązań. Konsolidacja nie jest tym samym co refinansowanie kredytu hipotecznego, które polega na zastąpieniu dotychczasowego kredytu mieszkaniowego nowym.
Przelicz rozważany wariant w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego. Porównaj nie tylko ratę, lecz także okres spłaty i łączny koszt. Niższe miesięczne obciążenie uzyskane przez wydłużenie umowy może oznaczać, że ostatecznie zapłacisz więcej.
Co sprawdzić przed podpisaniem umowy?
- Całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO, prowizję i warunki ubezpieczenia.
- Czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne i czy rata może wzrosnąć.
- Zasady wcześniejszej spłaty oraz rozliczenia kosztów.
- Czy po zapłacie wszystkich rat zostanie rezerwa na utrzymanie mieszkania i nieprzewidziane wydatki.
