RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uwzględnia nie tylko odsetki, lecz także wymagane koszty pozaodsetkowe oraz terminy wypłaty pieniędzy i dokonywania spłat. Dzięki temu pomaga porównywać kredyty, których koszt nie wynika wyłącznie z oprocentowania.
Co uwzględnia RRSO kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie nominalne służy do naliczania odsetek od zadłużenia. RRSO ma szerszy zakres: uwzględnia również koszty wymagane do uzyskania kredytu lub otrzymania go na oferowanych warunkach, o ile są znane kredytodawcy.
Do takich kosztów mogą należeć prowizja za udzielenie kredytu, wymagane ubezpieczenie, opłaty za obowiązkowy rachunek czy wycenę nieruchomości. Zakres zależy od warunków konkretnej oferty.
RRSO nie obejmuje wszystkich wydatków związanych z zakupem mieszkania. Nie uwzględnia opłat notarialnych ani kosztów wynikających z niewywiązywania się z umowy, takich jak odsetki za opóźnienie. Nie zastępuje więc budżetu całej transakcji.
Jak wykorzystać RRSO przy porównywaniu kredytów?
RRSO jest najbardziej przydatne, gdy porównujesz kredyty o tej samej kwocie, podobnym harmonogramie wypłat, takim samym okresie spłaty i rodzaju rat. Niższe RRSO oznacza wtedy niższy koszt w ujęciu rocznym przy przyjętych założeniach.
Przykładowo: dwie oferty dotyczą kredytu na 400 000 zł na 25 lat, mają jednakowe oprocentowanie nominalne, raty i terminy spłaty. W pierwszej nie ma prowizji, a w drugiej prowizja wynosi 2%, czyli 8 000 zł płatne przy uruchomieniu. Jeżeli pozostałe warunki są identyczne, druga oferta będzie miała wyższe RRSO, choć rata kapitałowo-odsetkowa może być taka sama.
Porównuj także całkowity koszt kredytu wyrażony w złotych. Wydłużenie spłaty może obniżyć ratę, a nawet RRSO, jednocześnie zwiększając sumę odsetek. Z kolei całkowita kwota do zapłaty obejmuje zarówno kwotę kredytu, jak i jego całkowity koszt.
Czego RRSO nie mówi o racie i przyszłych kosztach?
RRSO nie jest oprocentowaniem używanym do obliczania miesięcznej raty. Nie należy też mnożyć go przez kwotę kredytu, aby oszacować roczny koszt — zadłużenie zmienia się w trakcie spłaty, a poszczególne opłaty są ponoszone w różnych terminach.
Przy zmiennym oprocentowaniu RRSO opiera się na określonych założeniach, a nie na prognozie przyszłych stóp procentowych. Również przy oprocentowaniu okresowo stałym nie gwarantuje kosztu obowiązującego przez cały okres kredytowania.
Jeśli już spłacasz kredyt i rozważasz refinansowanie, samo RRSO ze starej umowy nie wystarczy. Porównaj przyszłe wydatki pozostania przy obecnym kredycie z kosztami nowego finansowania, uwzględniając opłaty za zmianę banku.
Jak sprawdzić RRSO w kalkulatorze?
Sprawdź wpływ dodatkowych opłat w kalkulatorze RRSO. Przygotuj kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie i informacje o kosztach. Wprowadzaj dane zgodnie z polami narzędzia i pamiętaj, że wynik zależy od kompletności danych oraz przyjętych założeń.
Następnie zestaw rozpatrywane warianty w porównywarce kredytów. Przed decyzją sprawdź w dokumentach banku nie tylko RRSO, lecz także wysokość rat, koszty w złotych, wymagane produkty dodatkowe i zasady zmiany oprocentowania.
