Kredyt konsumencki
Kredyt objęty ustawą o kredycie konsumenckim
Kredyt konsumencki to kredyt udzielany konsumentowi przez przedsiębiorcę na cele niezwiązane bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową, który spełnia warunki objęcia ustawą o kredycie konsumenckim. Nie jest nazwą jednego produktu bankowego, lecz kategorią prawną zapewniającą określone zasady informowania o kosztach, odstąpienia od umowy i wcześniejszej spłaty.
Jakie zobowiązania mogą być kredytem konsumenckim?
Kredytem konsumenckim może być między innymi kredyt gotówkowy, pożyczka udzielona przez firmę pożyczkową, zakup na raty lub zadłużenie na karcie kredytowej. O zakwalifikowaniu umowy decydują jednak warunki ustawowe, w tym jej rodzaj i kwota, a nie sama nazwa produktu.
Nie każdy kredyt zaciągany przez osobę prywatną jest kredytem konsumenckim. Typowy kredyt hipoteczny na zakup mieszkania podlega odrębnym przepisom. Nie należy więc automatycznie przenosić na niego wszystkich zasad dotyczących kredytów konsumenckich, zwłaszcza rozliczania kosztów przy wcześniejszej spłacie.
Co to oznacza przy zakupie mieszkania?
Kredyt konsumencki może pomóc sfinansować wyposażenie lub remont, ale jego rata obciąża domowy budżet. Jeśli dopiero ubiegasz się o kredyt hipoteczny, istniejące zobowiązanie może obniżyć kwotę, którą bank będzie gotów pożyczyć. Znaczenie mogą mieć także limity kart kredytowych i rachunków, nawet gdy nie są w pełni wykorzystane.
Przed zaciągnięciem dodatkowego kredytu sprawdź, czy po połączeniu obu rat pozostanie rezerwa na utrzymanie mieszkania i nieprzewidziane wydatki. Nie zakładaj też, że pieniądze z pożyczki zostaną zaakceptowane jako wkład własny — bank weryfikuje źródło jego pochodzenia.
Jak porównywać koszty kredytu konsumenckiego?
Samo oprocentowanie nie pokazuje pełnego kosztu. Sprawdź również prowizję, wymagane ubezpieczenia, inne obowiązkowe opłaty oraz całkowitą kwotę do zapłaty. Pomocna jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która ujmuje koszty w skali roku z uwzględnieniem terminów przepływu pieniędzy.
Przykładowo: otrzymujesz 20 000 zł, a jedynymi kosztami są 1 000 zł prowizji i 2 000 zł odsetek. Łączny koszt wynosi 3 000 zł, a całkowita kwota do zapłaty — 23 000 zł. Stosunek kosztu do otrzymanej kwoty wynosi 15%, ale nie oznacza to RRSO równej 15%. Do jej obliczenia potrzebne są także terminy wypłaty i spłat.
Przed podpisaniem umowy wykonaj własne obliczenie: skorzystaj z kalkulatora RRSO, aby ocenić koszt dla przyjętych parametrów. Porównuj zobowiązania o zbliżonej kwocie i okresie spłaty, uwzględniając również wysokość raty i łączny wydatek.
Co sprawdzić przy wcześniejszej spłacie?
Kredyt konsumencki możesz spłacić w całości lub części przed terminem. Wcześniejsza spłata kredytu oznacza obniżenie całkowitego kosztu o część przypadającą na skrócony okres umowy; rozliczenie może obejmować także koszty pobrane z góry, takie jak prowizja.
Poproś kredytodawcę o wyliczenie kwoty potrzebnej do zamknięcia zobowiązania i rozliczenie kosztów. Sprawdź również, czy w Twoim przypadku może wystąpić dopuszczalna prowizja za wcześniejszą spłatę — nie jest ona należna automatycznie przy każdej umowie.
