Prowizja
Prowizja za udzielenie kredytu
Prowizja to opłata pobierana przez bank za określoną czynność związaną z kredytem. Prowizja za udzielenie kredytu jest kosztem przyznania finansowania, ustalanym najczęściej jako procent kwoty kredytu, czasem jako stała kwota. Określenie „prowizja bankowa” jest szersze i może dotyczyć także innych czynności wskazanych w umowie lub taryfie opłat.
Jak prowizja wpływa na koszt kredytu hipotecznego?
Przy zakupie mieszkania prowizja może zwiększyć kwotę potrzebną na początku albo zadłużenie, które będziesz spłacać. Zależy to od sposobu jej rozliczenia:
- Płatność z własnych środków — prowizję pokrywasz osobno, więc potrzebujesz dodatkowej gotówki poza wkładem własnym i pozostałymi wydatkami związanymi z zakupem.
- Doliczenie do kredytu — jeżeli bank dopuszcza takie rozwiązanie, prowizja zwiększa kapitał do spłaty. Od finansowanej w ten sposób kwoty naliczane są również odsetki.
- Potrącenie z wypłacanej kwoty — do dyspozycji może trafić mniej pieniędzy niż wynosi kwota zobowiązania. Trzeba sprawdzić, czy wystarczy ich na zapłatę za mieszkanie.
Prowizja za udzielenie kredytu jest elementem całkowitego kosztu kredytu. Nie jest tym samym co oprocentowanie: prowizja dotyczy określonej czynności, a odsetki są naliczane od zadłużenia w czasie.
Przykład: ile wynosi prowizja 2%?
Załóżmy, że kwota kredytu wynosi 400 000 zł, a prowizja za jego udzielenie to 2%. Opłata wyniesie 400 000 zł × 2% = 8 000 zł. Są to wartości przykładowe, a nie aktualna oferta banku.
Jeśli zapłacisz prowizję osobno, potrzebujesz na nią 8 000 zł własnych środków. Jeżeli zostanie doliczona do kapitału, początkowe zadłużenie wyniesie 408 000 zł. Przy takim samym oprocentowaniu, okresie i rodzaju rat rata będzie wyższa niż dla kredytu 400 000 zł, a dodatkowy koszt obejmie także odsetki od finansowanej prowizji.
W kalkulatorze kredytu hipotecznego możesz wykonać dwa obliczenia dla kwot 400 000 zł i 408 000 zł, zachowując pozostałe założenia. Pozwoli to oszacować wpływ doliczenia prowizji na ratę.
Czy kredyt bez prowizji jest najtańszy?
Prowizja 0% nie oznacza braku kosztów kredytu. Oferta może mieć wyższe oprocentowanie lub wymagać płatnych produktów dodatkowych. Z kolei kredyt z prowizją może być korzystniejszy przy dłuższej spłacie, jeśli ma niższe pozostałe koszty.
W porównaniu pomaga RRSO, czyli roczny wskaźnik uwzględniający oprocentowanie oraz wymagane koszty kredytu. Zestawiaj go dla zbliżonej kwoty, okresu i sposobu spłaty.
Sprawdź wpływ prowizji na koszt finansowania w kalkulatorze RRSO. Uwzględnij opłatę zgodnie z jej rzeczywistym sposobem rozliczenia, aby nie porównywać ofert wyłącznie po oprocentowaniu.
Do zestawienia analizowanych wariantów wykorzystaj również porównywarkę kredytów. Oprócz raty zwróć uwagę na wydatki początkowe i łączną kwotę do spłaty.
Co sprawdzić w umowie?
Ustal podstawę naliczania prowizji, termin jej pobrania i sposób finansowania. Sprawdź również, czy występuje osobna opłata przygotowawcza — nie należy automatycznie traktować jej jako innej nazwy tej samej prowizji.
Jeśli planujesz nadpłatę, sprzedaż mieszkania lub refinansowanie, sprawdź zasady rozliczenia kosztów przy wcześniejszej spłacie. Ewentualna rekompensata za wcześniejszą spłatę to inna należność niż prowizja za udzielenie kredytu. Nie zakładaj też automatycznie pełnego zwrotu prowizji: zasady zależą od rodzaju kredytu, daty zawarcia umowy i właściwych przepisów.
