Całkowity koszt kredytu
Łączny koszt kredytu, Całkowity koszt kredytu hipotecznego
Całkowity koszt kredytu to suma kosztów, które ponosisz w związku z uzyskaniem i spłatą kredytu, bez zwrotu samego pożyczonego kapitału. Obejmuje przede wszystkim odsetki, prowizje, opłaty oraz koszty wymaganych usług dodatkowych, znane kredytodawcy. W przypadku kredytu hipotecznego pokazuje, ile kosztuje finansowanie zakupu mieszkania, a nie samo mieszkanie.
Co wchodzi w całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Największą część kosztu często stanowią odsetki kredytowe, naliczane od pozostającego do spłaty kapitału. Ich wysokość zależy między innymi od oprocentowania, okresu spłaty i rodzaju rat.
Do całkowitego kosztu mogą też należeć:
- prowizja za udzielenie kredytu oraz inne opłaty bankowe związane z umową;
- koszty ubezpieczeń wymaganych do uzyskania kredytu lub oferowanych warunków;
- koszty wymaganego rachunku lub innych usług dodatkowych;
- koszt wyceny nieruchomości, jeżeli jest niezbędna do uzyskania kredytu.
Nie każdy wydatek przy zakupie mieszkania jest kosztem kredytu. W szczególności opłaty notarialne i sądowe ponoszone przez kredytobiorcę nie są wliczane do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Nadal trzeba jednak uwzględnić je w budżecie zakupu, podobnie jak wkład własny czy wydatki na remont.
Całkowity koszt a kwota do zapłaty — przykład
Załóżmy, że zaciągasz kredyt w wysokości 400 000 zł. Przy przyjętym harmonogramie odsetki za cały okres wyniosą 240 000 zł, prowizja 8 000 zł, a wymagane ubezpieczenia łącznie 4 000 zł. Zakładamy brak innych kosztów oraz brak zmian oprocentowania.
- Całkowity koszt kredytu: 240 000 + 8 000 + 4 000 = 252 000 zł.
- Kapitał wraz z kosztami: 400 000 + 252 000 = 652 000 zł.
Druga wartość to całkowita kwota do zapłaty. Nie należy jej mylić z kosztem kredytu: obejmuje również zwrot pożyczonych pieniędzy. To przykład obliczeniowy, a nie oferta rynkowa.
Jak porównywać koszty przed zakupem mieszkania?
Niższa rata nie musi oznaczać tańszego kredytu. Wydłużenie spłaty zwykle zmniejsza miesięczne obciążenie, ale zwiększa sumę odsetek. Porównuj więc warianty dla tej samej kwoty i okresu, uwzględniając także prowizje, ubezpieczenia oraz warunki usług dodatkowych.
Sprawdź koszt finansowania, nie tylko wysokość raty. W kalkulatorze RRSO oblicz wskaźnik dla przyjętych parametrów i kosztów kredytu. RRSO przedstawia koszt w ujęciu procentowym rocznie, uwzględniając również terminy płatności; nie jest tym samym co suma kosztów wyrażona w złotych.
Do zestawienia rozważanych wariantów wykorzystaj porównywarkę kredytów. Sprawdź też w formularzu informacyjnym banku, jakie koszty i założenia przyjęto w przedstawionych wyliczeniach.
Co może zmienić koszt podczas spłaty?
Przy oprocentowaniu zmiennym koszt podany przed zawarciem umowy nie jest gwarancją ostatecznej sumy wydatków. Zmiany oprocentowania, nadpłaty, wcześniejsza spłata lub zmiana warunków usług dodatkowych mogą wpłynąć na wynik. Oprocentowanie okresowo stałe również nie przesądza o koszcie po zakończeniu okresu jego obowiązywania.
W kalkulatorze kredytu hipotecznego sprawdź, jak przyjęte oprocentowanie i okres spłaty wpływają na ratę oraz odsetki. Wynik traktuj jako symulację opartą na założeniach, a nie gwarancję przyszłego kosztu.
