Opłata przygotowawcza
opłata za rozpatrzenie wniosku
Opłata przygotowawcza to opłata pobierana przez kredytodawcę za czynności związane z przygotowaniem kredytu, takie jak analiza wniosku lub przygotowanie dokumentacji. Jej zakres, wysokość i termin zapłaty powinny wynikać z warunków oferty oraz umowy. Nazwy „opłata za rozpatrzenie wniosku” i „opłata za przygotowanie kredytu” mogą oznaczać podobne koszty, ale nie muszą obejmować tych samych czynności.
Jak działa opłata przygotowawcza przy kredycie hipotecznym?
Przy zakupie mieszkania opłata przygotowawcza jest jednym z kosztów, które trzeba uwzględnić obok wkładu własnego i wydatków związanych z transakcją. Może być określona kwotowo albo jako procent wskazanej w umowie podstawy, np. kwoty kredytu. Nie należy zakładać, że występuje w każdej ofercie.
Znaczenie ma nie tylko wysokość opłaty, lecz także sposób jej pobrania:
- Płatność z własnych środków zwiększa kwotę gotówki potrzebną na początku, ale sama nie podwyższa kapitału kredytu.
- Doliczenie do kredytu, jeżeli bank dopuszcza takie rozwiązanie, zwiększa zadłużenie i może podnieść ratę oraz sumę odsetek.
- Potrącenie przy wypłacie może zmniejszyć kwotę faktycznie dostępną na zakup mieszkania, dlatego trzeba sprawdzić, czy wystarczy ona do rozliczenia ze sprzedającym.
Ile może kosztować? Prosty przykład
Załóżmy, że kredyt wynosi 400 000 zł, a opłata przygotowawcza to 0,5% tej kwoty. Opłata wyniesie 2 000 zł, ponieważ 400 000 zł × 0,5% = 2 000 zł. To przykład obliczeniowy, a nie aktualna oferta bankowa.
Jeżeli zapłacisz te 2 000 zł osobno, potrzebujesz dodatkowych środków na starcie. Jeżeli cała opłata zostanie doliczona do kapitału, początkowe zadłużenie wyniesie 402 000 zł. Przy takim samym oprocentowaniu i okresie spłaty rata będzie wyższa niż dla 400 000 zł, a od finansowanej opłaty również będą naliczane odsetki.
Opłata przygotowawcza a prowizja i koszt kredytu
Opłata przygotowawcza nie zawsze jest odrębnym kosztem od prowizji. Bank może objąć czynności przygotowawcze prowizją za udzielenie kredytu albo wskazać je jako osobną pozycję. Porównuj zakres opłat, a nie tylko ich nazwy, aby nie policzyć tego samego wydatku dwukrotnie.
Opłata związana z uzyskaniem finansowania co do zasady wpływa na całkowity koszt kredytu. Jej wpływ na RRSO zależy także od kwoty kredytu, okresu spłaty i terminu poniesienia wydatku. Dlatego niska opłata początkowa nie przesądza, że oferta jest tańsza.
Sprawdź wpływ opłaty na koszt finansowania w kalkulatorze RRSO. Uwzględnij ją zgodnie ze sposobem pobrania i uważaj, aby nie dodać jej ponownie, jeśli jest już zawarta we wprowadzonych kosztach.
Co sprawdzić przed zapłatą lub zmianą kredytu?
Przed złożeniem wniosku ustal, za jakie czynności płacisz, kiedy powstaje obowiązek zapłaty oraz co dzieje się z opłatą w razie odmowy kredytu lub rezygnacji. Samo wniesienie opłaty nie gwarantuje pozytywnej decyzji kredytowej. Nie zakładaj też automatycznie, że opłata zawsze podlega zwrotowi albo zawsze jest bezzwrotna — znaczenie mają warunki umowy i właściwe przepisy.
Jeśli spłacasz już kredyt i rozważasz przeniesienie go do innego banku, uwzględnij nową opłatę przygotowawczą w kosztach refinansowania. Zestaw rozważane warianty w porównywarce kredytów, biorąc pod uwagę nie tylko ratę, lecz także wydatki początkowe i łączny koszt spłaty.
