Oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne to stopa procentowa służąca do naliczania odsetek od niespłaconego kapitału kredytu, zwykle podawana w skali roku. Określa cenę korzystania z pożyczonych pieniędzy, ale nie obejmuje wszystkich kosztów, takich jak prowizje czy wymagane ubezpieczenia. Nominalna stopa procentowa nie jest więc tym samym co całkowity koszt kredytu.
Jak oprocentowanie nominalne wpływa na ratę kredytu?
W kredycie hipotecznym odsetki nalicza się od aktualnego zadłużenia, a nie przez cały okres od pierwotnej kwoty kredytu. W miarę spłacania kapitału podstawa naliczania odsetek maleje. Dokładny sposób obliczeń, w tym uwzględniania liczby dni, określa umowa.
Przy tej samej kwocie, okresie spłaty i rodzaju rat wyższe oprocentowanie oznacza wyższą ratę oraz większą sumę odsetek. Może też ograniczać kwotę kredytu dostępną przy danym dochodzie, choć bank ocenia zdolność kredytową według własnych zasad, uwzględniając również inne czynniki.
Przykład: dla kredytu 400 000 zł na 25 lat, spłacanego w równych ratach miesięcznych, rata przy oprocentowaniu 6% rocznie wynosi około 2577 zł. Przy 7% byłoby to około 2827 zł, czyli o 250 zł więcej miesięcznie. Obliczenia zakładają niezmienną stopę przez cały okres i nie uwzględniają dodatkowych opłat; nie są prezentacją aktualnej oferty.
Sprawdź wpływ oprocentowania na swój budżet: w kalkulatorze kredytu hipotecznego oszacuj ratę dla planowanej kwoty i okresu spłaty. Powtórz obliczenie dla wyższej stopy, aby ocenić, czy zachowasz bezpieczny zapas w domowych finansach.
Od czego zależy nominalna stopa procentowa?
Przy oprocentowaniu zmiennym stopa zazwyczaj składa się ze wskaźnika referencyjnego oraz marży banku. Zmiana wskaźnika może zmienić oprocentowanie i ratę w terminach wskazanych w umowie. Sama marża nie jest zatem pełnym oprocentowaniem kredytu.
Przy oprocentowaniu stałym stopa pozostaje niezmienna przez uzgodniony okres. W przypadku stopy okresowo stałej nie oznacza to gwarancji tej samej wartości przez cały czas spłaty. Przed podpisaniem umowy sprawdź długość tego okresu i zasady ustalania oprocentowania po jego zakończeniu.
Oprocentowanie nominalne a RRSO
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, uwzględnia nie tylko odsetki, lecz także inne koszty objęte jej wyliczeniem oraz terminy przepływów pieniężnych. Nie oblicza się jej przez proste dodanie prowizji do oprocentowania nominalnego.
Kredyt z niższą stopą nominalną może okazać się droższy z powodu dodatkowych opłat. Aby zobaczyć ich wpływ, wykorzystaj kalkulator RRSO. Pamiętaj, że RRSO nie jest prognozą przyszłych zmian oprocentowania.
Co sprawdzić przed wyborem kredytu?
Porównuj propozycje dla takiej samej kwoty i okresu spłaty, uwzględniając rodzaj rat, prowizję, wymagane produkty dodatkowe oraz warunki utrzymania obniżonej marży. Różne warianty zestaw w porównywarce kredytów, a szczegóły kosztów i zasad zmiany stopy sprawdź w dokumentach banku. Sama najniższa stopa nominalna nie przesądza o najkorzystniejszym kredycie.
