Przewalutowanie kredytu
Przewalutowanie kredytu to zmiana waluty, w której jest wyrażone lub rozliczane zadłużenie, połączona z przeliczeniem pozostałej do spłaty kwoty według ustalonego kursu. Nazywa się je również zmianą waluty kredytu lub konwersją waluty kredytu. Może dotyczyć na przykład zamiany zobowiązania powiązanego z frankiem szwajcarskim na zobowiązanie w złotych, co wpływa na saldo, oprocentowanie i przyszłe raty.
Jak działa przewalutowanie kredytu hipotecznego?
Przewalutowanie istniejącego kredytu walutowego wymaga ustalenia z bankiem warunków zmiany umowy. Kluczowe są kurs przeliczenia zadłużenia, zasady oprocentowania po zmianie waluty, pozostały okres spłaty oraz ewentualne opłaty. Konwersja może wynikać z aneksu albo być elementem szerszej ugody, której pozostałe postanowienia również trzeba ocenić.
Przewalutowanie nie jest tym samym co refinansowanie. Refinansowanie polega na spłacie dotychczasowego kredytu nowym, często udzielonym przez inny bank. Nie jest też konsolidacją, czyli połączeniem kilku zobowiązań w jedno. Sama spłata rat bezpośrednio w walucie obcej również nie zmienia waluty kredytu.
Jak zmiana waluty wpływa na saldo i ratę?
Najważniejszy jest kurs, po którym bank przeliczy saldo kredytu. Im wyższy kurs waluty obcej przy zamianie zadłużenia na złote, tym większa kwota zadłużenia w PLN, jeśli pozostałe warunki przeliczenia są takie same.
Załóżmy, że do spłaty pozostaje 80 000 CHF. Przy hipotetycznym kursie 4,50 zł za franka saldo po przewalutowaniu wyniesie 360 000 zł. Przy kursie 4,00 zł byłoby to 320 000 zł, czyli o 40 000 zł mniej. To przykład pokazujący wyłącznie wpływ kursu, bez opłat, odsetek i dodatkowych rozliczeń.
Nowa rata zależy jednak nie tylko od przeliczonego kapitału, lecz także od oprocentowania, rodzaju rat i okresu spłaty. Przewalutowanie nie gwarantuje niższej raty ani niższego całkowitego kosztu. Wydłużenie spłaty może obniżyć miesięczne obciążenie, ale zwiększyć sumę odsetek.
Kiedy przewalutowanie ogranicza ryzyko?
Jeśli zarabiasz w złotych i zmieniasz kredyt z walutowego na złotowy, ograniczasz ryzyko kursowe związane z przyszłą spłatą. Zadłużenie i dochody są wtedy wyrażone w tej samej walucie. Nie usuwa to jednak skutków wcześniejszego wzrostu kursu ani ryzyka zmiany oprocentowania, jeśli nowa umowa przewiduje oprocentowanie zmienne.
Osoba dopiero kupująca mieszkanie nie powinna traktować późniejszego przewalutowania jako pewnego sposobu wyjścia z ryzyka. Dostępność i warunki takiej zmiany zależą od banku oraz umowy, a niekorzystny kurs może zwiększyć kwotę przeliczonego zadłużenia.
Co sprawdzić przed decyzją i jak wykorzystać kalkulator?
- Poproś bank o saldo po konwersji, dokładny kurs i termin jego ustalenia.
- Sprawdź prowizje oraz znaczenie spreadu walutowego, czyli różnicy między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty.
- Porównaj oprocentowanie, harmonogram i łączną kwotę przyszłych spłat przed zmianą oraz po niej.
- Jeżeli konwersja jest częścią ugody, przeanalizuj także dodatkowe rozliczenia i ewentualne postanowienia o zrzeczeniu się roszczeń.
Zacznij od oszacowania wpływu kursu na zobowiązanie: wykorzystaj kalkulator kredytu walutowego do obliczeń dla przyjętych założeń. Wynik potraktuj jako pomoc w analizie, a nie wiążące wyliczenie banku. Ostateczne porównanie oprzyj na pisemnych warunkach przewalutowania.
