Oprocentowanie podawane w reklamach nie odzwierciedla w pełni realnych kosztów kredytu. Stanowi ono formę wabika na klientów, gdyż dla wielu nieświadomych osób jest to jedyny parametr porównawczy.

Różnice pomiędzy oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym potrafią być bardzo duże. Zwłaszcza w przypadku pożyczek gotówkowych należy mieć się na baczności. Zdarza się, że oprocentowanie rzeczywiste jest ponad dwa razy wyższe niż to deklarowane w reklamie.

RRSO znacznie lepiej odzwierciedla koszty kredytu, niestety wielu klientów nie rozumie znaczenia tego współczynnika ignorując go zupełnie. O tym jak duży jest to błąd najlepiej się przekonać wykonując kilka symulacji w naszym kalkulatorze RRSO.

Aby ułatwić ocenę kosztu kredytu prezentujemy listę czynników, które maja największy wpływ na kosz kredytu.

Oprocentowanie nominalne

Omawiane wcześniej oprocentowanie nominalne, choć ma duży wpływ na wysokość odsetek, nie podaje informacji o realnym koszcie kredytu. Sugerowanie się jedynie jego wartością słono kosztuje.

Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne. Oprocentowanie stałem, jak nazwa wskazuje, nie zmienia się przez cały okres trawnia umowy.

Oprocentowanie zmienne uzależnione jest od wysokości stopy procentowej, w zależności od waluty kredytu, może to być LIBOR, WIBOR lub EURIBOR. Oprocentowanie zmienne jest ustalane jako suma stopy procentowej oraz marży. Marża banku jest stała przez cały okres kredytowania, ale stopa procentowa podlega ciągłym wahaniom. Te zmiany pociągają za sobą zmiany oprocentowania.

Nie da się jednoznacznie stwierdzić, czy lepsze jest oprocentowanie zmienne czy stałe. Wybierając stałe oprocentowanie, nie trzeba się obawiać podwyżek stóp procentowych. Jednak w przypadku ich obniżki, kredytobiorca na tym nic nie zyska.

Odwrotnie jest w przypadku oprocentowania zmiennego, które waha się wraz ze zmianami stóp procentowych. Wahania te, mogą okazać się korzystne bądź nie, w zależności od sytuacji gospodarczej.

W przypadku kredytów długoterminowych, banki nie pozostawiają klientowi wyboru i jedynym dostępnym wariantem jest oprocentowanie zmienne.

Prowizja

Prowizja za udzielenie kredytu jest najczęściej pobieraną opłatą. Zwykle jest to kilka procent wartości kredytu.

Zazwyczaj klient ma do wyboru, czy płaci ją z góry, czy chce aby została doliczona do kredytowanej kwoty. To drugie rozwiązanie jest rzecz jasna niekorzystne gdyż zwiększa kwotę od której naliczane są odsetki.

Opłata przygotowawcza

Ta opłata jest często stosowana zamiennie z prowizją. Większość klientów nie dostrzega między nimi różnicy, a jest ona istotna. W przypadku rezygnacji z umowy bank ma obowiązek zwrócić prowizję, ale nie opłatę przygotowawczą. Należy o tym pamiętać.

Rodzaj rat

Klient ma zwykle do wyboru dwa rodzaje rat: równe i malejące. Raty równe wyglądają na dużo atrakcyjniejsze ze względu na to, że początkowo są znacznie niższe.

Raty malejące choć mogą wydawać się bardzo drogie w rzeczywistości pozawalają na duże oszczędności. W przypadku kredytów hipotecznych różnica w wysokości odsetek między ratami równymi, a malejącymi może przekroczyć 100 tys. zł. Przykład

Czas spłaty

Wydłużanie czasu spłaty jest często stosowanym zabiegiem obniżania wysokości rat. Pamiętaj, że każdy kolejny miesiąc spłaty to wyższe odsetki jakie przyjdzie Ci zapłacić.

Przeciąganie spłaty nie jest dobrą metodą na oszczędności. Znacznie więcej zyskasz mądrze wybierając kredyt.

Ubezpieczenie

Celem ubezpieczenia jest ochrona przed sytuacjami nadzwyczajnymi, czyli:

• utratą pracy
• chorobą
• śmiercią

Zazwyczaj klient ma do wyboru czy płaci je z góry, czy razem z każdą ratą.

Zdarza się też, że ubezpieczenie nie jest wymagane. Zastanów się wtedy czy rzeczywiście go potrzebujesz. Jeśli masz stabilną pracę, a kredyt bierzesz na krótki okres (np. kilka miesięcy) to możesz zrezygnować z ubezpieczenia.

Banki starają się na różne sposoby zachęcić do wykupienia polisy na życie. Oferują w zamian niższą marżę lub prowizję. Pamiętaj jednak, że zniżka na tych opłatach nie oznacza, że kredyt z ubezpieczeniem wyniesie Cię taniej. Musisz obliczyć koszty w obu wariantach by wiedzieć, która opcja jest korzystniejsza.

Kary umowne

W przypadku opóźnień w spłacie rat firma udzielająca pożyczki może zażądać dodatkowych opłat. Choć polskie prawo zabrania stosowania kar finansowych dla świadczeń gotówkowych, to firmy obchodzą do ogranicznie stosując płatne "przypomnienia" o konieczności uiszczenia opłat.

Poza wspomnianymi monitami, należy zapłacić karne odsetki. Naliczane są one od niespłaconej w terminie kwoty (a nie od całej pożyczki).

Klient narażony jest więc na dwa rodzaje opłat:

• karne odsetki
• wezwanie do zapłaty

W przypadku kilkudniowych opóźnień karne odsetki nie są straszne. Gorzej jest w przypadku wezwania do zapłaty. To może być wystawione już następnego dnia po terminie spłaty i może kosztować nawet kilkadziesiąt złotych!

Dlatego oprócz umowy trzeba koniecznie przejrzeć tabelę opłat i prowizji instytucji udzielającej kredytu.

Podsumowanie

Analiza kosztów kredytu nie jest zadaniem łatwym. Kredytodawcy mogą łatwo ukrywać realne koszty przed nieświadomymi klientami. Opłaty dodatkowe związane z zaciągnięciem pożyczki mogą przekroczyć koszty wynikające z oprocentowania nominalnego.

Nie należy więc, sugerować się jedynie jego wartością oprocentowania, ale rozpatrywać całkowity koszt kredytu uwzględniający wszelkie opłaty dodatkowe. Dobrym miernikiem kosztu kredytu jest RRSO, do którego podawania zobowiązane są wszystkie instytucję udzielające kredytów.