Nie potrzebujesz dopłat aby tanio kupić mieszkanie
Opublikowano: 2013-03-14
Wiele osób żałuje, że nie kwalifikuje się do programu Mieszkanie dla Młodych. Dopłaty do kredytów, ułatwiają wielu młodym małżeństwom zakup swojego pierwsze mieszkania. Tylko czy aby na pewno, program dofinansowań jest dla wszystkich korzystny? Niekoniecznie...
Sam fakt otrzymania dopłaty nie gwarantuje, że mieszkanie kupiło się okazyjnie. Mechanizm dofinansowań działa na kredytobiorców, jak promocje w supermarketach na kupujących – usypiają czujność.
Banki jak i deweloperzy wykorzystują ten fakt by zarobić na każdym kliencie jak najwięcej. Nie tak dawno temu, za sprawą programu RnS - rosły marże banków i deweloperów, klientom oferowano liczne "bonusy" jak np. obowiązkowe miejsce garażowe. Słowem - cena mieszkania oraz kredytu była zawyżona...
Tego typu zabiegi sprawiły, że pomimo dofinansowań zakup mieszakania nie był, tak okazyjny jak mogłoby to się wydawać.
Mimo to na dofinansowaniu zakupu mieszkania można bardzo skorzystać. Wymaga to jednak czujności oraz dużej dozy sceptycyzmu przy analizowaniu różnego rodzaju "promocyjnych" ofert.
Wprawdzie Rodzina na Swoim została wycofana, a program Mieszkanie dla Młodych ma dużo bardziej restrykcyjne kryteria, to jednak wcale nie potrzebujesz dopłaty by okazyjnie kupić mieszkanie. Zobacz naszą Infografikę, która podpowie Ci jak nie stracić na ofercie, która jest okazją, ale tylko dla banku...
Kiedy będzie właściwy moment na kupno mieszkania?
Osoby kupujące mieszkanie kilka lat temu trafiły na bardzo niefortunny moment. Niska inflacja, w połączeniu z silnym wzrostem gospodarczym sprawiły, że kredyty były nie tylko tanie, ale także łatwo dostępne. Wywołało to bardzo duży popyt na mieszkania, a to pociągnęło za sobą silny wzrost cen nieruchomości.
Nie bez winy jest sam program Rodzina na Swoim. Dopłaty sprawiły, że klienci mieli więcej środków do dyspozycji, a jak wiadomo - gdy klient ma więcej pieniędzy, to można mu sprzedać drożej. Od 2005 do 2008 roku nastąpił silny wzrost marży deweloperów (szczegóły).
Dzisiaj sytuacja jest znacznie korzystniejsza. Od kilku lat obserwujemy spadek cen mieszkań. W największych polskich miastach, w przeciągu ostatnich pięciu lat ceny spadły o kilkanaście procent. Uwzględniając inflację, realna wartość mieszkań spadła w tym okresie o 30% (źródlo).
Ceny mieszkań spadają nadal. Spadek cen napędzany jest przez:
- kryzys gospodarczy,
- zaostrzona polityka kredytowa,
- duża podaż mieszkań,
- brak systemu dofinansowań.
Z wyżej wymienionych powodów warto się jeszcze wstrzymać z kupnem własnego mieszkania, chociażby do uruchomienia programu Mieszkanie dla Młodych.
Rozsądny wybór kredytu
Kupując mieszkanie nie należy sugerować się wyłącznie jego ceną, ale ceną wraz z kosztem kredytu hipotecznego. Odsetki, od niekorzystnego kredytu, mogą przekroczyć koszt samego mieszkania. Koszty dwu kredytów na identyczną kwotę i z takim samym oprocentowaniem, mogą w praktyce różnić się o 100 tys. zł – oto potęga marketingu. Obrazuje to ta INFOGRAFIKA.
Najwięcej przepłaca się wybierając raty równe. Choć pozornie mogą wydawać się dużo korzystniejsze, ich skumulowany koszt na przestrzeni wielu lat może być o 30% wyższy niż w przypadku rat malejących. Więcej na temat wyboru rodzaju rat możesz przeczytać tutaj.
Wysoki wkład własny to tani kredyt
Duży wkład własny to nie tylko niższa kwota od jakiej będą naliczane odsetki, ale także:
- brak konieczności płacenia dodatkowego ubezpieczania
- możliwość negocjowania marży
- brak prowizji
Kredytobiorcy, posiadający niski wkład własny, zmuszeni są do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie to trzeba opłacać przez wiele lat, do chwili aż stosunek pozostałej kwoty kredytu do wartości mieszkania nie spadnie poniżej 80%.
Wysoki wkład własny to także możliwość negocjowania z bankiem wysokości marży oraz prowizji. Kredyty z dużym udziałem własnym są dla banku bezpieczniejsze, łatwiej więc można liczyć na ustępstwa w postaci niskiego oprocentowania nominalnego.
Podsumowanie
Dofinansowanie wcale nie jest niezbędne aby tanio kupić mieszkanie. Podobnie - otrzymanie dofinansowania wcale nie oznacza, że klient nie przepłacił.
Decyzję o zakupie mieszkania trzeba gruntownie przeanalizować. Poleganie wyłącznie na radach doradców kredytowych i agentów nieruchomości, nie można nazwać dogłębną analizą.
Warto samodzielnie poznać temat. Lektura kilku artykułów oraz informacji zamieszczanych na naszym profilu na Facebooku, jest dobrym punktem wyjścia, ale to nie wystarczy. Najlepiej jest przeczytać kilka książek na temat zakupu nieruchomości. Na kupnie mieszkania można tak dużo zaoszczędzić, że włożony trud na pewno się opłaci.
Jeżeli uważasz, że ten artykuł jest pomocny polub go i promuj edukcję finansową w Polsce.
