7 przykazań kredytobiorcy
Opublikowano: 2012-12-03
Oto zbiór podstawowych reguł, którymi powinien kierować się każdy kredytobiorca. Stosowanie się do tych zasad pozwoli na znalezienie taniej oferty kredytu oraz uchroni przed płaceniem wygórowanych odsetek.
Prezentowane zasady są uniwersalne. Nie ważne czy szukasz szybkiej pożyczki, kredytu hipotecznego czy kredytu na samochód. Opisywane tu reguły mają zastosowanie do każdego rodzaju kredytu.
Stosowanie się do tych zaleceń pozwoli ci na duże oszczędności.
1. Nie ufaj reklamom
Pamiętaj, że reklama nie ma na celu informować o szczegółach oferty tylko przyciągać klientów.
Zazwyczaj reklamy konstruowane są tak aby zaprezentować promowany produkt w korzystnym świetle. Nie spodziewaj się więc, że to co widzisz w reklamie odpowiada rzeczywistości.
Oczywiście reklamy nie kłamią, zabrania im tego polskie prawo, ale nie mówią całej prawdy. Z reklamy nie dowiesz się o pełnych kosztach pożyczki.
2. Dokładnie czytaj umowy
Nie zapominaj, że spłacasz dług na warunkach zapisanych w umowie. Nie ważne co było w reklamie – to umowa ma moc prawną.
Z umowy dowiesz się wszystkich informacji o kosztach kredytu, także tych "ukrytych". Na mocy Ustawy o Kredycie Konsumenckim kredytodawcy mają obowiązek zawierania w umowie informacji o :
- wszystkich opłatach jakie musi ponieść kredytobiorca
- Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO)
- możliwości wcześniejszej spłaty
Jeżeli wybrano oprocentowanie zmienne umowa powinna zawierać warunki jego ustalania i wysokość marży.
3. Uważaj na opłaty dodatkowe
Oprocentowanie nominalne podawane w reklamie niewiele mówi o koszcie kredytu. Na rzeczywisty koszt jaki ponosisz składa się szereg opłat m.in.
- prowizja
- ubezpieczenie
- opłata przygotowawcza
Nie są to jedyne opłaty jakie ponosisz, dokładne omówienie opłat dodatkowych znajdziesz w artykule Zobacz co ma wpływ na cenę kredytu.
Bank może zaproponować Ci doliczenie opłat dodatkowych do kredytowanej kwoty, oczywiście bardzo podnosi to koszty gdyż poza samymi opłatami zapłacisz także odsetki od nich. Nie możesz godzić się na takie rozwiązanie.
4. Nie wydłużaj czasu spłaty
Wydłużanie czasu spłaty naraża Cię na dodatkowe koszty. Nie jest to żadna forma oszczędności. Jeśli chcesz płacić niższe raty negocjuj lepsze warunki lub wybierz inną ofertę.
5. Unikaj rat równych.
Raty równe robią wrażenie bardziej korzystnych niż malejące. Nie daj się zwieść, to tylko pozory!
W początkowym okresie spłaty raty równe są znacznie niższe niż raty malejące. W uproszczeniu mechanizm rat równych działa tak:
Odsetki, które urosną w ciągu miesiąca są spłacane tylko częściowo. Niespłacona część doliczana jest do kwoty kredytu. W efekcie płacisz odsetki od odsetek!
Oby zobrazować Ci jak duży jest to koszt przytoczymy przykład kredytu hipotecznego, w którym różnica w odsetkach między ratami równymi a malejącymi wynosi ponad 100 000 zł na niekorzyść rat równych (Zobacz symulację).
6. Porównuj wiele ofert
Duża konkurencja na rynku bankowym wymusza walkę o klienta. W efekcie klienci mogą wybierać spośród ofert kilkudziesięciu banków i SKOKów.
Różnice pomiędzy najtańszą a najdroższą ofertą mogą być bardzo duże, dlatego w celu wybrania najtańszego kredytu należy przeanalizować wiele ofert.
Porównywać kredyty należy z uwzględnieniem wszystkich opłat związanych z zapożyczeniem się. Samo oprocentowanie i prowizja nawet orientacyjnie nie przybliżają faktycznego kosztu kredytu, ponieważ inne opłaty mogą zacznie podnieść jego koszt.
7. Negocjuj
Pamiętaj, że jesteś klientem. Kredytodawcy zależy na udzieleniu Ci kredytu. Wbrew pozorom dużo zależy od pracownika banku. Gdy pokażesz, że jesteś świadomym klientem i nie tak łatwo Cię zwieść, możesz liczyć na korzystną ofertę.
Osoby z dobrą historią kredytową, terminowo spłacające zadłużenie są bardzo atrakcyjnymi klientami. Pożyczanie im pieniędzy wiąże się z niskim ryzykiem, więc kredytodawcy są skorzy to ustępstw.
