Raty równe czy malejące? Oto jest pytanie.
Opublikowano: 2012-12-04
Wybór rodzaju rat ma decydujący wpływ na koszt kredytu. Zobacz kiedy wybrać raty równe, a kiedy malejące.
Raty kredytu złożone są z dwu składowych: części kapitałowej i odsetkowej. Składowa kapitałowa to nic innego jak część kwoty którą pożyczyliśmy, natomiast część odsetkowa to odsetki jakie spłacamy.
W skrócie wygląda to tak:
cześć kapitałowa + część odsetkowa = rata kredytu
Raty malejące
Idea rat malejących jest bardzo prosta.
-
Kwota kredytu dzielona jest przez ilość rat, a uzyskany wynik to część kapitałowa raty.
-
W ciągu okresu rozliczeniowego (np. miesiąca) urośnie określona kwota odsetek – jest to część odsetkowa.
-
Suma tych wartości to rata jaką płacimy.
Warto zwrócić uwagę, że w tym wariancie odsetki, są spłacane na bieżąco i w całości. Raty malejące skupiają się na szybkiej spłacie odsetek, minimalizując kwotę jaką musimy oddać.
Raty równe
Raty równe są bardziej złożone. Do obliczania rat równych stosuje się złożony wzór, który ma zapewnić równą wartość wszystkich rat. W uproszczeniu działa to tak.
-
Początkowo kwota do spłaty jest wysoka, a co za tym idzie odsetki od niej również są wysokie.
-
Aby zachować jednakową wysokość rat część kapitałowa jest mniejsza niż w przypadku rat malejących.
-
W efekcie pożyczony kapitał jest spłacany powoli, a kwota od której naliczane są odsetki zmniejsza się powoli. Odsetki jakie przyjdzie zapłacić są znacznie wyższe niż w przypadku rat malejących.
Należy tu podkreślić, że decydując się na raty równe przyjdzie Ci zapłacić dużo wyższe odsetki niż w przypadku rat malejących.
W przeszłości można się było także spotkać z ratami rosnącymi. Obecnie jednak żaden bank nie posiada ich w swojej ofercie. Dlaczego? Ten rodzaj rat nie jest tak korzystny dla banków jak pozostałe dwa warianty. Osobom zainteresowanym tematem polecam artykuł "ale obrachuje", w którym na przykładach porównywane są koszta kredytów przy różnych wariantach rat.
Przykład
Różnice pomiędzy typami rat najlepiej widać w przypadku kredytów hipotecznych. Poniżej przedstawiamy symulację kredytu 500000 zł w wariancie rat równych oraz malejących.
Jak widać decydując się na raty równe zapłacimy 148 868 zł więcej, ale za to początkowo miesięczne raty będą o 937 zł niższe.
Oczywiście w przypadku kredytów na niższe kwoty zawierane na krótki okres różnice nie są aż tak spektakularne. Polecamy skorzystanie z naszej porównywarki kredytowej aby zobaczyć jakie są różnice w kosztach innych kredytów.
Kiedy wybrać raty równe, a kiedy malejące?
Ze względu na duży koszt rat równych, w większości przypadków powinno wybierać się raty malejące. Pozwalają one na spore oszczędności. Atrakcyjność rat równych jest jedynie pozorna, a okupione są one koniecznością spłacania wysokich odsetek.
Wyjątek można zrobić w przypadku kredytów hipotecznych. Wprawdzie różnica w odsetkach między ratami równymi, a malejącymi jest ogromna, ale rozłożona jest ona na przestrzeni kilkudziesięciu lat.
Remont i urządzanie nowego mieszkania wiąże się z wysokimi kosztami. Jeśli masz możliwość urządzenia się bez konieczności zaciągania dodatkowych kredytów to lepiej wybrać kredyt hipoteczny z ratami równymi. Zaoszczędzone środki z rat przeznaczyć na wykończenie mieszkania, zamiast zaciągać kredyt konsumpcyjny.
