Całkowita kwota do zapłaty
Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta, Łączna kwota do spłaty
Całkowita kwota do zapłaty to suma całkowitej kwoty kredytu oraz całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez kredytobiorcę. Pokazuje, ile łącznie trzeba oddać bankowi i zapłacić z tytułu kosztów uwzględnionych w wyliczeniu przy założonym przebiegu spłaty. W dokumentach możesz spotkać także określenie „całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta”, a potocznie — „łączna kwota do spłaty”.
Co obejmuje całkowita kwota do zapłaty?
Podstawowa zależność jest prosta: całkowita kwota do zapłaty = całkowita kwota kredytu + całkowity koszt kredytu. Pierwsza część oznacza środki udostępniane na finansowany cel, bez kredytowanych kosztów. Druga obejmuje całkowity koszt kredytu, czyli odsetki oraz pozostałe koszty zaliczane do niego według zasad dotyczących danej umowy.
W kredycie hipotecznym istotną część tej sumy stanowią zwykle odsetki kredytowe. Do kosztów mogą należeć także prowizje, opłaty oraz wymagane ubezpieczenia i usługi dodatkowe, jeśli spełniają warunki uwzględnienia w koszcie kredytu.
Nie jest to jednak całkowity budżet zakupu mieszkania. Wkład własny, remont czy część kosztów transakcyjnych wymagają osobnego ujęcia. Nie należy też utożsamiać tej kwoty z samą sumą rat, ponieważ niektóre opłaty możesz ponosić poza harmonogramem spłaty.
Przykład: ile łącznie zapłacisz za kredyt?
Załóżmy wyłącznie na potrzeby przykładu, że otrzymujesz 400 000 zł kredytu na zakup mieszkania, a wyliczenie dla całego okresu spłaty obejmuje:
- 260 000 zł odsetek,
- 8 000 zł prowizji płatnej osobno,
- 4 000 zł wymaganego ubezpieczenia zaliczanego do kosztu kredytu.
Całkowity koszt kredytu wynosi 272 000 zł, a całkowita kwota do zapłaty — 672 000 zł. Zakładamy, że wymienione pozycje obejmują wszystkie koszty uwzględniane w obliczeniu. Są to wartości ilustracyjne, a nie aktualna oferta banku.
Jak wykorzystać tę kwotę przy wyborze i spłacie kredytu?
Niższa rata nie musi oznaczać tańszego kredytu. Wydłużenie okresu spłaty może zmniejszyć miesięczne obciążenie, ale zwiększyć sumę odsetek i całkowitą kwotę do zapłaty. Porównując propozycje, sprawdzaj więc tę samą kwotę kredytu i taki sam okres spłaty.
Przy zmiennym oprocentowaniu podana suma opiera się na przyjętych założeniach — nie jest gwarancją ostatecznego wydatku. Rzeczywisty wynik mogą zmienić stopy procentowe, nadpłaty, wcześniejsza spłata lub zmiana warunków umowy. Przed nadpłatą sprawdź również ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę.
Jak sprawdzić wpływ rat i kosztów w kalkulatorach?
Zacznij od porównania okresów spłaty. W kalkulatorze kredytu hipotecznego wykonaj obliczenia dla tej samej kwoty i oprocentowania, zmieniając okres kredytowania. Zestaw wysokość raty z łącznym obciążeniem wynikającym z przyjętych założeń.
Całkowita kwota do zapłaty jest wyrażona w złotych, natomiast RRSO przedstawia koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku, z uwzględnieniem terminów płatności. Aby uzupełnić porównanie, oblicz ten wskaźnik w kalkulatorze RRSO. Wynik zależy od poprawności i kompletności wprowadzonych danych.
