Ubezpieczenie pomostowe
Pomostowe zabezpieczenie kredytu, Ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki
Ubezpieczenie pomostowe to zabezpieczenie ryzyka banku w czasie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W praktyce określeniem tym często nazywa się również dodatkowy koszt pobierany przez bank w tym okresie, na przykład w postaci podwyższonej marży. Nie każda taka opłata oznacza jednak zawarcie odrębnej umowy ubezpieczenia.
Jak działa zabezpieczenie do czasu wpisu hipoteki?
Bank może wypłacić kredyt, zanim hipoteka zostanie wpisana do księgi wieczystej. W tym czasie nie ma jeszcze docelowego zabezpieczenia hipotecznego, dlatego może stosować zabezpieczenie pomostowe. Taki okres przejściowy może trwać dłużej niż samo oczekiwanie na odbiór mieszkania czy podpisanie dokumentów u notariusza.
Samo złożenie wniosku do sądu nie oznacza, że wpis hipoteki został już dokonany. Przed uruchomieniem kredytu warto sprawdzić, jaki dokument potwierdzający wpis trzeba przekazać bankowi oraz kiedy bank zaprzestanie naliczania dodatkowego kosztu.
Ubezpieczenie pomostowe chroni przede wszystkim bank, a nie kredytobiorcę. Nie zastępuje ubezpieczenia mieszkania, polisy na życie ani ochrony na wypadek utraty pracy. Nie należy zakładać, że wypłata świadczenia bankowi automatycznie zwolni Cię z obowiązku spłaty zadłużenia.
Jak wpływa na ratę i koszt kredytu?
Jeżeli zabezpieczenie wiąże się z podwyższoną marżą, przejściowo rośnie oprocentowanie, a wraz z nim wysokość raty. Przy osobnej składce koszt może być pobierany w inny sposób, zgodnie z umową. Dlatego porównując kredyty, uwzględnij nie tylko docelową ratę, lecz także obciążenia przed wpisem hipoteki.
Przykładowo: jeżeli dodatkowa opłata wynosiłaby 150 zł miesięcznie i byłaby naliczana przez cztery miesiące, suma pobranych opłat wyniosłaby 600 zł. To wyłącznie przykład mechanizmu, a nie aktualna stawka bankowa. Przy podwyższonej marży różnica w racie zależy również od salda zadłużenia, okresu spłaty i sposobu naliczania odsetek.
Przy ocenie wpływu na całkowity koszt kredytu trzeba uwzględnić późniejsze rozliczenie. W przypadku umów objętych ustawowym obowiązkiem rozliczenia dodatkowego kosztu oczekiwania na wpis bank zwraca go albo zalicza na poczet spłaty kredytu po dokonaniu wpisu. Zasady dotyczące konkretnej umowy, zwłaszcza starszej, wymagają sprawdzenia.
Co sprawdzić w umowie i po wpisie hipoteki?
- Formę kosztu: czy jest to podwyższona marża, składka ubezpieczeniowa czy inna opłata.
- Okres naliczania: od jakiego zdarzenia koszt jest pobierany i co powoduje zakończenie jego naliczania.
- Obowiązki dokumentacyjne: czy bank sam sprawdza księgę wieczystą, czy oczekuje potwierdzenia od Ciebie.
- Zasady rozliczenia: czy przysługuje zwrot lub zaliczenie pobranej kwoty na spłatę oraz kiedy nastąpi rozliczenie.
Po wpisie hipoteki sprawdź harmonogram i historię rozliczeń. Jeżeli dodatkowy koszt nadal jest pobierany albo nie został rozliczony zgodnie z właściwymi zasadami, poproś bank o wyjaśnienie i szczegółowe wyliczenie.
