Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu hipotecznego, Przeniesienie kredytu do innego banku
Refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego kredytu, z którego środki służą do spłaty dotychczasowego zobowiązania. Refinansowanie kredytu hipotecznego najczęściej oznacza przeniesienie kredytu do innego banku, aby uzyskać korzystniejsze oprocentowanie, zmienić okres spłaty lub inne warunki umowy. Nie jest to zwykła zmiana zapisów dotychczasowej umowy — wymaga zawarcia nowej.
Co refinansowanie zmienia dla kredytobiorcy?
Jeśli spłacasz kredyt mieszkaniowy, refinansowanie pozwala zastąpić obecne finansowanie nowym. Niższa marża może obniżyć oprocentowanie, ale wynik zależy również od pozostałych warunków, w tym rodzaju oprocentowania i dodatkowych opłat.
Niższa rata nie zawsze oznacza tańszy kredyt. Może wynikać z wydłużenia okresu spłaty, przez co łączna kwota odsetek wzrośnie. Z kolei krótszy okres spłaty może zwiększyć miesięczne obciążenie, ale ograniczyć przyszłe odsetki.
Jeśli dopiero kupujesz mieszkanie, refinansowanie może być możliwością na przyszłość, lecz nie warto zakładać, że na pewno uda się z niego skorzystać. Nowy bank ponownie oceni zdolność i wiarygodność kredytową oraz nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie.
Kiedy przeniesienie kredytu może się opłacać?
Porównaj koszty pozostania przy obecnej umowie z kosztami nowego kredytu, licząc od tego samego momentu i dla tego samego salda zadłużenia. Uwzględnij nie tylko odsetki, lecz także prowizję, wycenę nieruchomości, opłaty związane z zabezpieczeniem, wymagane ubezpieczenia oraz ewentualną rekompensatę za wcześniejszą spłatę.
Przykład uproszczony: do spłaty pozostało 300 000 zł. Przy takim samym pozostałym okresie kredytowania nowa rata jest niższa o 200 zł, a jednorazowe koszty zmiany banku wynoszą 4000 zł. Prosty próg zwrotu tych kosztów to 4000 zł ÷ 200 zł = 20 miesięcy. Obliczenie zakłada stałą różnicę rat i brak innych różnic w opłatach; nie uwzględnia wartości pieniądza w czasie.
W porównaniu ofert pomocna jest RRSO, ale zestawiaj kredyty o zbliżonej kwocie i okresie spłaty. Sprawdź również całkowity koszt kredytu. Opłaty poniesione wcześniej przy starej umowie nie są przyszłym kosztem pozostania w obecnym banku.
Co sprawdzić przed zmianą banku?
- Saldo potrzebne do całkowitej spłaty obecnego kredytu i warunki wcześniejszej spłaty.
- Rodzaj nowego oprocentowania oraz zasady jego zmiany, zwłaszcza po zakończeniu okresu stałej stopy.
- Koszty produktów dodatkowych i warunki utrzymania proponowanej marży.
- Wymagane dokumenty, sposób spłaty starego kredytu oraz formalności dotyczące hipoteki.
Refinansowanie nie jest tym samym co kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja służy połączeniu kilku zobowiązań w jedno, a refinansowanie — zastąpieniu dotychczasowego kredytu nowym. Sama zmiana banku nie oznacza więc konsolidacji.
Jak wykorzystać kalkulatory?
Zacznij od porównania rat dla tego samego salda i okresu spłaty. W kalkulatorze hipotecznym oblicz ratę przy obecnym i proponowanym oprocentowaniu. Następnie sprawdź, jak wynik zmieni się po skróceniu lub wydłużeniu okresu kredytowania.
Porównaj rozważane warianty finansowania w porównywarce kredytów. Oprzyj analizę na warunkach otrzymanych od banków, a do wyników dolicz koszty przeniesienia, których dane obliczenie nie uwzględnia. Kalkulacja pomaga ocenić opłacalność, ale nie zastępuje decyzji kredytowej ani analizy nowej umowy.
