Rata kapitałowa
Część kapitałowa raty, Kapitałowa część raty kredytu
Rata kapitałowa to część raty kredytu, która służy spłacie pożyczonej kwoty i zmniejsza zadłużenie wobec banku. Nazywa się ją również częścią kapitałową raty. Nie obejmuje odsetek ani dodatkowych opłat, dlatego nie jest tym samym co cała miesięczna rata.
Jak część kapitałowa wpływa na zadłużenie?
Każda spłacona część kapitałowa obniża saldo kredytu, czyli kapitał pozostały do oddania. Jeśli przed spłatą wynosi ono 300 000 zł, a część kapitałowa raty to 800 zł, po jej rozliczeniu pozostaje 299 200 zł kapitału, o ile w międzyczasie nie wystąpiły inne operacje zmieniające saldo.
Z kolei część odsetkowa raty jest kosztem korzystania z pieniędzy banku i nie zmniejsza pożyczonej kwoty. Dlatego wpłacenie raty w wysokości 2 000 zł nie oznacza, że zadłużenie spadło o 2 000 zł.
Dla osoby spłacającej kredyt hipoteczny ważna jest więc nie tylko wysokość miesięcznej płatności, ale także to, jak szybko maleje kapitał. Przy pozostałych warunkach niezmienionych niższe saldo oznacza niższe odsetki w kolejnych okresach.
Rata kapitałowa w ratach równych i malejących
Przy ratach równych łączna kwota kapitału i odsetek pozostaje taka sama przy niezmienionym oprocentowaniu i pozostałych warunkach harmonogramu. Z czasem rośnie jednak udział kapitału, a maleje udział odsetek. Na początku długiego okresu spłaty kapitał może stanowić wyraźnie mniejszą część raty.
Przy ratach malejących część kapitałowa jest co do zasady stała: wynika z podzielenia kwoty kredytu przez liczbę rat. Odsetki oblicza się od coraz niższego salda, więc przy stałym oprocentowaniu cała rata stopniowo maleje.
Przykładowo: dla kredytu 300 000 zł spłacanego w 300 miesięcznych ratach malejących część kapitałowa wynosi 1 000 zł miesięcznie. Przy założonym oprocentowaniu nominalnym 6% rocznie i uproszczonym naliczaniu odsetek jako 6%/12 pierwsze odsetki wyniosą 1 500 zł, a pierwsza rata 2 500 zł. To przykład obliczeniowy, nie oferta banku; rzeczywiste naliczenie odsetek może uwzględniać liczbę dni okresu.
Co sprawdzić w harmonogramie spłaty?
Sprawdź osobno kwotę kapitału, odsetek oraz saldo po każdej racie. Upewnij się też, czy pobierana przez bank miesięczna płatność obejmuje dodatkowo ubezpieczenie lub inne koszty — nie są one spłatą kapitału.
Nadpłata również może zmniejszać kapitał, ale jej wpływ na kolejne raty i okres spłaty zależy od zasad rozliczenia oraz wybranego wariantu. Nie należy zakładać, że każda dodatkowa wpłata automatycznie skróci okres kredytowania.
Jak wykorzystać kalkulatory?
Przed wyborem sposobu spłaty porównaj oba warianty w kalkulatorze rat równych i malejących. Dla tej samej kwoty, oprocentowania i okresu sprawdź, jak wybór rat wpływa na początkowe obciążenie budżetu oraz koszty odsetkowe.
Jeżeli dopiero planujesz zakup mieszkania, oszacuj wysokość raty w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Wynik potraktuj jako symulację opartą na przyjętych założeniach, a dokładny podział raty na kapitał i odsetki sprawdź w harmonogramie banku.
