Saldo kredytu
Saldo zadłużenia kredytowego, Kapitał pozostały do spłaty, Saldo kapitału kredytu
Saldo kredytu to najczęściej kwota kapitału, która pozostaje do spłaty na określony dzień. Saldo kapitału kredytu nie obejmuje przyszłych odsetek ani wszystkich kosztów, które zapłacisz do końca umowy. Określenie „saldo zadłużenia kredytowego” bywa używane szerzej, dlatego w dokumentach banku warto sprawdzić, czy wskazana kwota zawiera również naliczone odsetki, opłaty lub zaległości.
Jak zmienia się saldo kredytu hipotecznego?
Po wypłacie kredytu saldo kapitału odpowiada wypłaconej kwocie. Jeśli bank uruchamia finansowanie w transzach, kolejne wypłaty zwiększają saldo. Spłaty kapitału je zmniejszają.
Nie cała miesięczna rata obniża zadłużenie kapitałowe. Służy do tego wyłącznie rata kapitałowa, czyli część raty przeznaczona na zwrot pożyczonych pieniędzy. Część odsetkowa jest kosztem korzystania z kapitału i sama nie zmniejsza jego salda.
Przykład: saldo wynosi 400 000 zł, a rata 2 800 zł składa się z 800 zł kapitału i 2 000 zł odsetek. Po rozliczeniu raty saldo kapitału spadnie do 399 200 zł, a nie do 397 200 zł. Zakładamy brak dodatkowych wypłat kredytu i innych operacji wpływających na kapitał.
Dlaczego saldo jest ważne przy planowaniu spłaty?
W typowym kredycie hipotecznym odsetki są naliczane od kapitału pozostającego do spłaty. Niższe saldo oznacza więc niższą podstawę naliczania odsetek. Nie gwarantuje jednak niższej kolejnej raty: jej wysokość zależy także od oprocentowania, rodzaju rat i pozostałego okresu kredytowania.
Przewidywany spadek kapitału sprawdzisz w harmonogramie spłaty. Przy oprocentowaniu zmiennym przyszłe wartości rat i odsetek mogą się zmienić, więc harmonogram nie zawsze przedstawia ostateczny koszt kredytu.
Planując budżet na dalszą spłatę, wykorzystaj kalkulator spłaty kredytu. Jako kwotę pozostałą do spłaty przyjmij bieżące saldo kapitału, a nie pierwotną kwotę kredytu ani sumę przyszłych rat. Wynik traktuj jako symulację opartą na podanych założeniach.
Jak nadpłata wpływa na saldo?
Nadpłata kredytu zmniejsza kapitał poza zwykłym planem spłat. Jeżeli saldo wynosi 399 200 zł, a bank rozliczy dodatkowe 20 000 zł w całości na kapitał, nowe saldo wyniesie 379 200 zł. W zależności od zasad umowy i wybranej dyspozycji nadpłata może prowadzić do obniżenia raty albo skrócenia okresu spłaty.
Sprawdź efekt dla własnego kredytu: w kalkulatorze nadpłaty kredytu wykonaj symulację z bieżącym saldem i planowaną dodatkową wpłatą. Przed jej zleceniem sprawdź w banku sposób rozliczenia nadpłaty oraz ewentualne opłaty.
Czy saldo wystarczy do całkowitej spłaty kredytu?
Saldo kapitału nie musi być kwotą potrzebną do zamknięcia kredytu. Przy całkowitej wcześniejszej spłacie mogą dojść odsetki naliczone do dnia rozliczenia oraz inne należności wynikające z umowy. Poproś bank o wyliczenie kwoty całkowitej spłaty na konkretny dzień, zwłaszcza gdy sprzedajesz mieszkanie obciążone hipoteką lub przenosisz kredyt do innego banku.
Sprawdź również datę prezentowanego salda i to, czy ostatnia wpłata została już rozliczona. W kredycie walutowym saldo wyrażone w walucie kredytu należy odróżnić od jego równowartości w złotych, która może zmieniać się wraz z kursem.
