Rekompensata za wcześniejszą spłatę
Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu
Rekompensata za wcześniejszą spłatę to opłata, którą bank może pobrać za spłatę całości lub części kredytu przed terminem ustalonym w umowie, jeżeli pozwalają na to przepisy i warunki umowy. Bywa nazywana opłatą lub prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu i może zmniejszyć korzyść wynikającą z ograniczenia przyszłych odsetek.
Kiedy rekompensata ma znaczenie?
Rekompensatę warto sprawdzić, gdy planujesz przeznaczyć oszczędności na kredyt, sprzedać mieszkanie i rozliczyć zadłużenie albo przenieść kredyt do innego banku. Wcześniejsza spłata kredytu pozwala szybciej zmniejszyć lub zamknąć zadłużenie, ale ewentualna opłata jest dodatkowym kosztem tej decyzji.
Nie musi chodzić o spłatę całego zobowiązania. Również nadpłata kredytu, czyli wpłata kapitału ponad kwotę wynikającą z harmonogramu, może podlegać rekompensacie. Nie zakładaj więc, że opłata pojawia się wyłącznie przy całkowitym zamknięciu kredytu.
Od czego zależy możliwość pobrania opłaty?
Znaczenie mają przede wszystkim rodzaj kredytu, data zawarcia umowy, sposób oprocentowania oraz moment dokonania spłaty. Sam zapis w umowie nie oznacza, że bank może pobrać opłatę w dowolnej wysokości — muszą być zachowane obowiązujące ograniczenia prawne.
W kredycie hipotecznym z oprocentowaniem zmiennym zasady mogą być inne niż przy oprocentowaniu okresowo stałym. Nie należy też przenosić zasad dotyczących kredytu konsumenckiego na kredyt hipoteczny.
Przed wpłatą sprawdź w umowie i poproś bank o potwierdzenie:
- czy w planowanym dniu spłaty rekompensata będzie należna,
- od jakiej kwoty jest naliczana i według jakiego wzoru,
- czy obejmuje częściową nadpłatę oraz całkowitą spłatę,
- kiedy przestanie obowiązywać i jak należy zlecić spłatę.
Jak opłata wpływa na opłacalność nadpłaty?
Załóżmy wyłącznie na potrzeby przykładu, że nadpłacasz 20 000 zł, a dopuszczalna i należna zgodnie z umową rekompensata wynosi 2% nadpłacanej kwoty. Opłata wyniesie wtedy 400 zł: 20 000 zł × 2%. Jeżeli oszczędność na przyszłych odsetkach w analizowanym wariancie wynosi 1500 zł, po odjęciu tej opłaty pozostaje 1100 zł korzyści, bez uwzględnienia innych kosztów.
Brak rekompensaty w późniejszym terminie nie oznacza automatycznie, że warto czekać. Do tego czasu nadal płacisz odsetki od kapitału, który można byłoby wcześniej spłacić.
Jak wykorzystać kalkulatory przed decyzją?
Sprawdź efekt planowanej wpłaty w kalkulatorze nadpłaty kredytu. Oszacowaną oszczędność zestaw z rekompensatą potwierdzoną przez bank. Nie zakładaj, że wynik kalkulatora automatycznie uwzględnia tę opłatę.
Jeśli rozważasz refinansowanie, porównaj parametry obecnego i nowego zobowiązania w porównywarce kredytów. W osobnym zestawieniu uwzględnij rekompensatę za zamknięcie starego kredytu oraz koszty uruchomienia nowego — sama niższa rata nie przesądza o opłacalności zmiany.
