WIBOR
Warsaw Interbank Offer Rate
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny stopy procentowej dla złotego, wykorzystywany między innymi do ustalania oprocentowania części kredytów hipotecznych. W kredycie ze zmiennym oprocentowaniem bank dodaje do określonej w umowie wartości WIBOR swoją marżę. Zmiana wskaźnika może więc podwyższyć lub obniżyć ratę, nawet jeśli pozostałe warunki umowy się nie zmieniają.
Jak WIBOR wpływa na oprocentowanie kredytu?
W typowej umowie opartej na WIBOR oprocentowanie zmienne stanowi sumę wskaźnika oraz marży banku. Przykładowo WIBOR wynoszący 5% i marża 2 punkty procentowe oznaczają oprocentowanie nominalne 7% rocznie. Są to wartości ilustracyjne, a nie informacja o aktualnych warunkach rynkowych.
Marża banku jest składnikiem wynikającym z umowy, natomiast WIBOR zmienia się wraz z warunkami rynkowymi. Wskaźnik nie jest tym samym co stopa procentowa ustalana przez bank centralny. Decyzje dotyczące stóp oraz oczekiwania co do ich przyszłego poziomu wpływają jednak na jego wartość.
WIBOR nie pokazuje pełnego kosztu kredytu. Oprócz odsetek mogą występować prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty, które trzeba uwzględnić przy porównywaniu finansowania.
Co oznaczają WIBOR 3M i WIBOR 6M?
WIBOR 3M i WIBOR 6M to warianty wskaźnika odnoszące się odpowiednio do terminów trzech i sześciu miesięcy. Nie są odrębnymi rodzajami kredytu ani ścisłymi synonimami całego pojęcia WIBOR.
W umowach hipotecznych wariant 3M zwykle wiąże się z aktualizacją oprocentowania co trzy miesiące, a 6M — co sześć miesięcy. Dokładny harmonogram oraz sposób wyboru wartości wskaźnika określa jednak umowa. Codzienna zmiana publikowanego WIBOR nie musi zatem od razu zmienić Twojej raty. Żaden z tych wariantów nie gwarantuje też niższych kosztów przez cały okres spłaty.
O ile może zmienić się rata?
Załóżmy, że do spłaty pozostało 400 000 zł przez 25 lat, raty są równe, a obliczenie nie obejmuje dodatkowych opłat. Przy oprocentowaniu 7% rocznie rata wynosi około 2827 zł. Po wzroście oprocentowania do 8% wyniosłaby około 3087 zł, czyli o około 260 zł więcej miesięcznie.
To porównanie dwóch poziomów oprocentowania, nie prognoza przyszłych rat. Rzeczywisty skutek zmiany WIBOR zależy między innymi od salda zadłużenia, pozostałego okresu spłaty i terminu aktualizacji oprocentowania.
Sprawdź odporność swojego budżetu: w kalkulatorze kredytu hipotecznego wykonaj obliczenia dla tej samej kwoty i okresu, ale dla kilku poziomów oprocentowania. Do obliczeń wpisuj całe oprocentowanie, czyli WIBOR powiększony o marżę, a nie sam wskaźnik.
Rozważane warianty finansowania zestaw również w porównywarce kredytów. Porównuj tę samą kwotę, okres i rodzaj rat oraz zwracaj uwagę na koszty pozaodsetkowe.
Co sprawdzić w umowie i przy zmianie wskaźnika?
Przed podpisaniem umowy sprawdź wariant WIBOR, daty aktualizacji oprocentowania, wysokość marży oraz zasady postępowania na wypadek zaprzestania publikacji wskaźnika. Jeśli kredyt ma okresowo stałe oprocentowanie, ustal również, jak będzie ono wyznaczane po zakończeniu tego okresu.
W kontekście reformy wskaźników referencyjnych pojawia się POLSTR, oparty na transakcjach jednodniowych. Nie jest on inną nazwą WIBOR. Nie zakładaj, że zastąpienie wskaźnika oznacza proste podstawienie nowej wartości ani automatyczne obniżenie raty — znaczenie mają zasady przejścia, sposób naliczania odsetek i ewentualna korekta przewidziana dla zamiany wskaźników.
